На форуме говорили о проблемах денежного обращения

12.10.2014
6 и 7 октября 2014 года в Москве состоялся 6-й международный ПЛАС-форум «Банковское самообслуживание, ритейл и НДО 2014». По традиции это мероприятие привлекло внимание профессионалов финансового рынка самого широкого профиля, поскольку включало в себя не только конференцию, посвященную различным вопросам денежного обращения, но и выставку специального оборудования и программного обеспечения для кредитных организаций.

В прошлом году форум был сосредоточен на решении конкретных вопросов производства и замены денежных знаков в странах Европы и Азии, а также преградах в распространении безналичных средств платежа в различных государствах. Однако в этот раз эксперты в своих докладах коснулись тем, возникших на повестке дня относительно недавно, таких как необходимость защиты финансового рынка от геополитических рисков, в том числе санкций со стороны международных платежных систем. Хотя и традиционным вопросам – способам борьбы с различного рода мошенничеством – было посвящено достаточно времени. Форум организован журналами «ПЛАС» и «Retail & Loyalty».

На пути к «локальному SWIFT»

В первый день мероприятия состоялись три сессии. Первая из них носила весьма говорящее название «Наличное денежное обращение в мире и России. НДО – фактор стабильности в эпоху глобальной политической и экономической неопределенности». Вторая сессия была посвящена инновациям и решениям в области наличного денежного оборота, а в третьей были представлены конкретные банковские технологии, разобраны их плюсы и минусы.

Начальник отдела кассовых операций управления денежной наличности Национального банка Кыргызской Республики Исланбек Эстебесов в своем докладе, посвященном актуальным вопросам НДО в своей стране, отметил, что спрос на наличность год от года не уменьшается, а только растет, несмотря на предпринимаемые усилия по продвижению безналичных форм расчетов. При этом «копейки» номиналом 10 и 50 единиц постепенно выходят из обращения. Актуальным остается и вопрос борьбы с мошенниками. Имитация в купюрах крупного номинала более 3-х защитных признаков – вызов времени, требующий незамедлительных действий.

Директор операционного департамента ВТБ24 Валерий Чулков рассказал о первых шагах в построении национальной платежной системы и роли банков в инфраструктурном кластере НСПК. Не секрет, что 2014 год для российской банковской системы можно назвать переломным. В марте все банки столкнулись с такими рисками, которые еще год назад, на прошлом ПЛАС-форуме, к примеру, никто и представить себе не мог.

Санкции, которые применили международные платежные системы, вызвали бурную реакцию со стороны банковского сообщества, Министерства финансов России, регулятора и т.д. Стал вопрос: есть ли альтернатива той ситуации, которая сложилось в отечественной банковской системе до марта 2014 года? Оказалось, что да. И более того, это, можно сказать, частая мировая практика. Если посмотреть на такие страны, как Турция, Чили, Аргентина, Тайвань, Израиль, Мексика (и это далеко не полный перечень), то стоит отметить, что в них есть так называемый «локальный SWIFT». Другими словами, все транзакции, которые проходят внутри этих государств, не идут через процессинг Visa или MasterCard. В специальном исследовании была проанализирована и структура собственности «локальных» систем. Выяснилось, что международные платежные системы «к себе» мало кто допускает. Так, к примеру, в Аргентине два процессинговых центра и только в одном из них Visa владеет долей и то лишь 3%. «На самом деле, международные платежные системы давно смирились, что существует «локальный SWIFT» в различных странах, – заявил Чулков. – Это нормальная практика, и только у нас в стране этого нет». В апреле–мае 2014 года была очень оживленная дискуссия в банковской среде.

Позиция специалистов ВТБ по вопросам снижения рисков в финансовой системе России довольно четкая. Переход к большей независимости нужно осуществить в три шага. Первый из них – это создание межхостинговых соединений. Второй шаг – это появление локального SWIFT. И третий шаг – это реализация и создание национальной платежной карты. Межхостинговое соединение можно организовать достаточно быстро, поскольку для этого уже существует инфраструктура. «Мы можем защитить наших клиентов по тем транзакциям, которые идут внутри страны, – подчеркнул банкир. – Достаточно легко завести в межхосты операции, которые идут через банкоматы, и достаточно сложно это сделать по операциям, которые идут по торговому интернет-эквайрингу». Однако задача вполне решаемая. Почему требуется такая пошаговая схема построения защиты внутреннего финансового рынка? Просто нужно понимать, что банки России сегодня не в состоянии перевыпустить одномоментно 300 млн. карт. На это уйдет несколько лет. Плюс ко всему под национальную платежную карту нужно будет перестроить работу 50 тыс. банкоматов, еще больше ПОС-терминалов и т.д. Именно поэтому пошаговое изменение сегодня – это наиболее оптимальная схема для всех участников.

«У нас в кластере с учетом аффилированных банков порядка 100 банков, – пояснил Чулков. – Мы поставили задачу выстроить межхосты так, чтобы перевести туда все операции, которые идут между банками, не только банкоматный трафик, но и торговый, интернет-эквайринг и т.д. В принципе, мы это сделали, и тогда возникла идея зарегистрировать платежную систему нашей группы. Схема у нас следующая. Оператор платежной системы – ВТБ24, расчетный центр – банк ВТБ и операционный платежный клиринговый центр. Сейчас мы завели три трафика, с 1 октября запустили сложные тарифы, приближенные к международной платежной системе». Сейчас специалисты работают над тем, чтобы «внести» в эту систему такие опции, как внесение наличных, переводы между картами, смену кодов и др. Продолжая рекламу проекта своей группы, эксперт подчеркнул, что эта платежная система объединяет крупнейшие банки страны, включая тех, которые находятся под спонсорством у Банка Москвы и ВТБ. Сегодня это 2 тыс. офисов, более 15 тыс. терминалов, активно развивается торговый и интернет-эквайринг. В ВТБ24 18 млн. эмитированных карт, успешные достижения в сфере противодействия мошенничеству. Платежный центр банка ВТБ имеет социально значимую платежную систему. Платежно-операционный клиринговый центр «Мультикарта» – это крупнейший процессинг, а программные решения – это российские разработки. Таким образом, проект группы ВТБ соответствует критериям национально значимой платежной системы.

«И последнее, тоже очень важное – тарифы в нашей платежной системе лучше, чем в НПС», – подчеркнул Чулков, предложив присутствующим банкирам обсудить возможности сотрудничества в кулуарах форума. На данный момент существуют две модели подключения к проекту ВТБ – распределенная и централизованная. Они отличаются друг от друга международным трафиком. В распределенной модели банки напрямую выходят на международные платежные системы.

Мифология наличности

Эксперт-консультант по банковским технологиям, партнер компании Currency Research, член международной ассоциации IACA (The International Association of Currency Affairs) Виктор Ионов является частым гостем ПЛАС-форума. В прошлом году он рассказывал о международном опыте и анализе централизации и децентрализации НДО, а в этот раз эксперт в своем докладе попытался дать ответ на вопрос, нужны ли наличные в современном мире. В нашем обществе постоянно то разгорается, то стихает дискуссия о том, насколько нужны или не нужны людям те или иные средства платежа. Летом этого года уже предложили даже пенсии перечислять на пластиковые карты. Международные платежные системы, а также крупнейшие зарубежные банки активно лоббируют во всем мире переход на безналичные средства расчета. Эксперт заметил, что в наши дни вокруг наличного денежного обращения определенными кругами создано большое количество мифов. Между тем, как у наличного, так и у безналичного денежного оборота есть свои плюсы и минусы. А наиболее рациональный подход заключается в том, чтобы как можно шире использовать преимущества обоих видов хождения денег в обществе, нивелируя при этом риски, которые сопровождают каждый из них. Нужно также учитывать, что в России для максимально полного использования плюсов безналичного денежного обращения предстоит еще много чего внедрить и усовершенствовать и в плане развития инфраструктуры, и в вопросах безопасности, и по законодательству и т.д. Следует думать не о том, «как избавиться от наличности», а о том, как снизить операционные расходы, издержки, которые бы сделали и наличный, и безналичный способы платежа наиболее удобными и «дешевыми». Можно долго говорить о преимуществах оплаты товаров через мобильный телефон, однако каждый пользователь должен отдавать себе отчет, что если аккумулятор его смартфона разрядится, то он останется и без связи, и без денег. Помимо простой проблемы с разряженным мобильным телефоном существуют и многие другие риски: финансовое приложение по независящим от пользователя причинам может перестать работать и т.д. Так что радости «цифровых денег» сильно преувеличены. Основные факторы и последствия резкого изменения системы расчетов могут быть очень серьезными. Здесь и социальные, и технологические проблемы. А в наши дни на первый план выходят еще и «внешние факторы» воздействия, в том числе и связанные с геополитическими рисками. «Не надо торопиться, следует развивать все виды платежей, использовать все имеющиеся преимущества», – сказал эксперт.

Один из мифов, окружающий сегодня наличное денежное обращение, заключается в том, что оно якобы дорого обходится. Однако если проанализировать общие затраты на развитие инфраструктуры безналичного денежного оборота, то можно легко понять, какой из видов денежного обмена на самом деле является дорогим.

Другой миф заключается в том, что якобы потребность в наличности снижается. Но официальные исследования в ЕС, США, Англии, Австралии показывают, что ситуация прямо противоположная. Наличным денежным обращением сегодня пользуются также охотно, как и всегда.

Еще один миф заключается в том, что наличными деньгами предпочитают пользоваться люди старшего возраста. Собранная статистика показывает, что это не так: во всех развитых странах наличные деньги ценятся людьми всех поколений. Это не зависит ни от возраста пользователей, ни от их уровня образования. Подводя итог своему выступлению, Ионов подчеркнул, в настоящее время наиболее оптимальным является подход, когда эффективно используется и наличное, и безналичное денежное обращение.

Начальник управления автоматизации и механизации технологических процессов наличного денежного обращения департамента наличного денежного обращения Банка России Владимир Демиденко в своем докладе констатировал, что современная расчетно-смотровая техника требует постоянного внимания со стороны хозяйствующих субъектов. Любое современное оборудование нуждается не только в своевременном техническом обслуживании, но и в постоянном обновлении программного обеспечения. Более того, сегодня недостаточно приобрести новое оборудование. Необходимо на должном уровне поддерживать и квалификацию персонала, содержать сертифицированных ИТ-специалистов, взаимодействовать с поставщиками оборудования.

Если посмотреть, как в целом выглядит работа оборудования в плане выявления поддельных банкнот, то следует отметить, что сегодня 1,5% фальшивых купюр в общем обороте по-прежнему проходит через кредитные организации и выявляется уже в Центральном банке. Положительная динамика есть: год от года число подделок, попадающих в Банк России, снижается, однако представитель регулятора уверен, что работу в этом направлении следует улучшать. Отчасти для стимулирования действий в этом направлении усовершенствована нормативная база. Так, указание Банка России от 11 марта 2014 года № 3210 «О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства» говорит о том, что индивидуальные предприниматели могут вести кассовые операции с применение программно-технических средств, которые распознают не менее 4-х машиночитаемых защитных признаков. Полный перечень машиночитаемых признаков подлинности банкнот установлен указанием № 2087 и изменениями, внесенными в это указание указанием № 2605 Банка России.

Во второй день форума – 7 октября 2014 года – состоялись также три сессии. Первая из них была посвящена вопросам инкассации и пересчета купюр, вторая – будущему банковских отделений, а третья касалась вопросов повышения безопасности наличного денежного обращения.

Источник: bankir.ru